Otthonunk biztonsága kulcsfontosságú, és nagyban befolyásolja a komfortérzetünket. A magyarországi ingatlantulajdonosok többsége rendelkezik valamilyen jellegű lakásbiztosítással, ám annak mértéke, kiterjedtsége gyakran nem egyezik a valós kockázattal - ilyen esetekben beszélünk túl-, vagy pedig alulbiztosítottságról.

Túlbiztosítottság, alulbiztosítottság

A magyar háztartások többsége inkább az alulbiztosítottság problémájával néz szembe, illetve nézhet szembe káresemény bekövetkeztekor. Alulbiztosítottságnak azt nevezzük, hogy bár kötöttünk biztosítást – ez esetben lakásbiztosítást – az mégsem fedez minden káreseményt, illetve ha fedez is, nem teljes mértékben. Leggyakrabban akkor kerülnek az emberek ilyen helyzetbe, amikor a biztosító által ajánlottnál alacsonyabb értékűre becslik vagyontárgyaikat, ezzel csökkentve a biztosítás havidíját.

Habár ez rövidtávon valóban megtakarítást jelent, baj esetén már súlyos probléma forrása.

Ilyen helyzetek például, amikor a TV készülék értékét alulbecsülve hoppon találja magát esetleg a kárvallott, miután azt eltulajdonítják.

Másik jellegzetes esete ennek, amikor a vagyonelem értékének növekedését nem követi a biztosítás értékének a növekedése. A biztosító nem tud, nem tudhat a tájékoztatásunk nélkül az ingatlanunk értékének a növekedéséről, így ha hozzáépítünk, bővítjük, értékesebb tárgyakat vásárolunk bele, ezt feltétlen jeleznünk kell a biztosítótársaság felé is.

Ezzel szemben túlbiztosítottságról akkor beszélhetünk, ha a biztosításunk értéke magasabb, mint a vagyonelemé, amit biztosít. Ez azért problematikus, mert általános elv, hogy biztosítás nem használható vagyongyarapodásra, azaz jogilag kifogásolható, ha valaki egy káresemény nyomán a korábbinál jobb anyagi helyzetbe kerül a biztosítása révén.

Ilyen helyzet akkor állhat elő például, ha két külön társasággal is szerződünk, és két külön biztosítás védi az ingatlanunkat.

Milyen biztosítást éri meg kötni?

Gyakori szemléletmódbeli probléma, hogy a biztosítás ár-érték aránya helyett a díját nézik csak önmagában érdeklődő ügyfelek. Természetesen egyikünk sem szeretne felesleges összegeket kifizetni olyan dologért, ami remélhetőleg be sem következik, fontos azzal is tisztában lennünk, hogy a megkötött biztosítás tartalmaz-e mindent, amire szükségünk van.

Lakásbiztosítás esetében érdemes figyelembe venni a helyi sajátosságokat, tájékozódni szomszédoktól, környékbeliektől korábbi, tipikus káreseményekről. Ha folyó van a közelben, mely rendszeresen kiönt, esetleg vulkán (hazánkban ez kevésbé jelent problémát), vagy gyakoriak a földrengések, netán sok volt a betörés mostanában, ezekről mind érdemes információt gyűjteni, és ennek tudatában kötni biztosítást.

Amikor az ingatlan értékét határozzuk meg, fontos tudni, hogy a biztosító nem a piaci, hanem az újjáépítési érték után fizet, ingóságok esetében pedig a pótlási értékük az irányadó (azaz mennyiért vásárolható meg az adott dolog újonnan). Biztosítást egyébként kisállatokra is lehet kötni, bár természetesen az érzelmi felkavarodást az sem tudja csökkenteni.

Érdemes olyan szerződést kötni, mely felelősségbiztosítást is tartalmaz, hogy az esetlegesen általunk okozott károk se jelentsenek meglepetést. Tipikusan ilyen eset, amikor egy lakásban bekövetkezett csőtörés miatt az alsó szomszédot is kár éri – nem a mi hibánk, mégis a mi költségünk a javítás, hacsak nem ezt is fedezi a biztosításunk.

Amennyiben a lakásnak nem tulajdonosai, hanem bérlői vagyunk, érdemes egyeztetni a tulajdonossal és a közös képviselővel, hogy az ingatlannal kapcsolatos, meglévő biztosítások mit fedeznek. Érdemes lehet a lakásba vitt ingóságainkra külön biztosítást is kötni, ha a tulajdonos ezt nem tette meg, illetve köthetünk biztosítást a lakásmegóvásra is, hogy kiköltözéskor se kerülhessünk váratlan helyzetbe.

      + Ügyvédi tipp

Biztosítás megkötésekor mindig azt tartsuk szem előtt, hogy a megfelelő mértékben, és minden eshetőségre felkészülve legyünk biztosítva. Egy személyre szabott biztosítás megéri azt a pénzt, melyért cserébe valóban nyugodtan aludhatunk. 

Érdemes független szakértőt is bevonni a folyamatba, aki külső szemmel nézve tud tanácsokat adni, és rávilágítani a biztosítótársaságok ajánlatainak egyes hiányosságaira, kockázataira. Szakmai tippekkel kiegészítve könnyebb eligazodni ezen a rendkívül szövevényes világon, ezért ha Önnek is szükségre van segítsége, hívjon bizalommal.

(Jelen írás tájékoztató jellegű, nem kimerítő. Jogi tanácsadásnak nem minősül, azt nem is pótolhatja).